imtoken.im|数字人民币为什么普及不了

作者： imtoken.im

2024-03-09 21:02:42

去年玩命推的数字人民币，怎么没声了？ - 知乎

去年玩命推的数字人民币，怎么没声了？ - 知乎切换模式写文章登录/注册去年玩命推的数字人民币，怎么没声了？游资传习录海压竹枝低复举，风吹山角晦还明去年，六大国有行的小伙伴都经历过数字人民币推广，并且被逼得死去活来。一网无余，这可能是全网最全股市大V集合 - 量化研究院的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/617310187今年上半年我还被要求用数字人民币App刷转账笔数（每天100笔），然而现在我已经快三个月没再打开过数币的App了，也不知道什么时候起，没声了。这两天在知乎上也看到了相关提问。有网友给出了这八个字答案。具体来说，就是原本设想的离线模式难度太大了。有软件不行，还得有硬件，但硬件存在一个问题，被破解了怎么办？因为存在这个致命缺陷，一直不好解决，所以只能实时联网支持，但这样一来，和微信支付宝基本上没区别了。除了这个缺陷，网友还提出了一个使用场景问题。关键是现在银行也不接受。另外一个硬件问题也很不好解决。垃圾交易和恶意交换问题也是一个很难解决的问题。离线交易也是银行很头疼的问题。看了以下这些问题，网友们才恍然大悟，原来就因为这几大问题的存在，几乎是无解式难题，所以这半年来，基本上没声音了。只能说，聪明啊。请重点关注这一篇：一网无余，这可能是全网最全股市大V集合 - 量化研究院的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/617310187编辑于 2023-03-27 11:23・IP 属地四川人民币数字货币赞同 799312 条评论分享喜欢收藏申请

数字人民币已推广四年，为何用的人很少？_一问三知_澎湃新闻-The Paper

币已推广四年，为何用的人很少？_一问三知_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1数字人民币已推广四年，为何用的人很少？秦璇 x 澎湃问吧2023-09-12 18:31来源：澎湃新闻 ∙ 一问三知 >字号数字人民币已推广四年，许多人领到了数字人民币工资，用数字人民币缴纳水电费、停车费，甚至交税。据人社部发布的《数字人社建设行动实施方案》，未来社保卡也可能会加载数字人民币支付功能。尽管数字人民币的使用场景日益丰富，但仍有很多人心存疑虑：数字人民币到底是什么？与微信支付、支付宝的差异在哪里？数字人民币的普及会对百姓生活、经济发展造成什么影响？澎湃问吧邀请复旦大学会计学博士秦璇，一起聊聊数字人民币与数字经济。点击图片即可提问数字人民币是什么@默博博：数字人民币和人民币的关系是什么？超发数字人民币会引起通胀吗？秦璇：首先，数字人民币是我国的法定数字货币，也就是法定货币（人民币）的数字形式。从形式来说，人民币可以分为数字人民币和实物人民币，这两者具有同等法律地位和经济价值，都由中国人民银行发行和主要管理，因此是长期并存的。其次，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），也就是满足公众对数字形态现金的需求，可以减少货币发行成本，提高货币及支付体系运行效率和安全性。自2022年12月起，数字人民币纳入流通中货币（M0）统计，其数量过大确实会带来通货膨胀的问题，因此人民银行采取了一系列措施来避免数字人民币超发。比如，数字人民币不计付利息，主要用于零售支付，以降低与银行存款的竞争；数字人民币钱包设置交易金额和钱包余额上限，以防范挤兑风险；通过大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性（参考中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》）。@geju：数字人民币是中心化的、记账式的。但是现在几乎所有人民币交易都无纸化了，银行转账也是记账，这和数字人民币有啥差异？秦璇：数字人民币作为法定数字货币，是央行对公众的负债，不计付利息，也不会向个人客户收取服务费，具有法偿性；而银行转账的对象是我们的银行存款，在利率、转账手续费、到账时间等方面受到银行系统运营的影响。值得注意的是，数字人民币和流通中的纸币、硬币一样，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持双离线支付，具有“支付即结算”特性，这就使得数字人民币在技术上更贴近现金的属性。银行转账则不支持双离线支付，需要通过银联/网联进行清结算，而且收付款双方都必须开设实名账户。数字人民币还支持“小额匿名、大额依法可溯”的可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。@牛斗之墟：数字人民币正在加速推广，相对于传统结算方式，使用数字人民币有什么优势吗？秦璇：数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，包括以下几方面：一、便捷低成本。数字人民币与银行账户松耦合，支持双离线交易，能适应线上线下各类支付环境，还能减少结算的中间环节和手续费用，实现支付即结算，所以数字人民币结算能降低交易成本，提高货币及支付体系运行效率。二、匿名性。数字人民币按照“小额匿名、大额依法可溯” 的原则实现可控匿名，数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三、安全性。数字人民币结算采用了区块链等先进技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，可以有效防范支付风险和欺诈行为。四、平台性。不同类型的数字人民币钱包可以满足用户的差异化需求，而且数字人民币钱包生态平台的建立可以给用户提供不同使用场景下的丰富体验。@澎湃网友JJzuI3：为什么目前的数字货币建设速度不是很快？秦璇：数字人民币毕竟是新生事物，人民银行正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展数字人民币的试点测试，来评估其对经济金融的全面影响。其实从全世界的范围来看，我国是第一个推出主权数字货币的国家，但是数字人民币要走向大规模普及还需要处理好一系列问题，比如数字人民币的稳定性可靠性问题、用户持续使用问题、对商业银行等机构的激励问题以及如何平衡与微信、支付宝等第三方支付之间的关系等。关于数据资产与数字经济@林梓瀚：数据资产化是怎么定义的？数据资产对市场的经济发展、普通民众分别有什么影响？我的个人数据能不能作为我的资产呢？秦璇：什么叫数据资产化，按照严肃的定义讲数据资产化就是将数据资源与配套服务加工组织成能在内外部市场上带来可计量价值的可辨认形态的过程，这个可能有点太拗口，那么通俗来讲，数据资产化就是把数据变成我们的一种资产，就和我们的车子、房子等是我们的资产一样。现在数据已经成为市场发展的一种生产要素，我们国家也在建设数据要素市场，这对国家、对企业、甚至对个人总体来说都是一种利好。对于政府来说，在土地财政趋于疲弱的时候，数据资产的发展能够推动数据财政的落地，带来更多的税收以及财政收入。而对于企业来说，一旦将数据作为一种资产，那么企业在未来的投资融资方面将会带来更多的升值空间。而对于个人来说，数据资产化有利于形成新的个人资产。个人数据经过确权授权、流通交易、收益分配和安全治理等制度安排，能够为民众带来收益，形成新的个人资产。数据资产化的前提是做好数据确权、运营管理、价值计量等问题，所以如果能够针对个人数据解决好这些问题，是可以成为我们的个人资产的。不过数据资产化现在还只是处在刚刚开始的阶段，因为数据和房子、车子不一样，数据是可以无限复制的，一旦处理不好很容易造成泡沫，所以数据资产化在带来社会福祉的同时也存在一定的风险，还需要不断去探索发展，从而进入数据资产化的下一个阶段-数据资本化。@FREA：个人在网络上留下的数据，包括微信聊天记录等，未来有可能成为一种可定价的资产吗？秦璇：对于个人数据的确权现在是个大难题，尤其是个人能不能向平台企业主张自己的数据产权，这个问题目前比较难解决。为什么呢？在大数据时代，企业一般都是通过海量的数据进行数据的融合应用，这个量级大到很难判断具体个人数据在其中扮演的角色和作用，这也导致个人很难向平台企业直接主张经济利益。现在国家也在慢慢进行探索调整，通过数据要素收益分配制度的设计，来实现平台企业发展的同时带动个人收益的提升。@林梓瀚：数字经济对国家GDP的贡献有多少？未来我国怎么规划数字经济的发展？秦璇：为了合理测算数字经济对GDP的贡献，我们需要明确数字经济的范围和相关核算方法。这方面可以参考国家统计局发布的《数字经济及其核心产业统计分类（2021）》。基于上述分类框架，中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展研究报告（2023年）》显示，2022年我国数字经济占GDP比重达到41.5%，而且2017 年-2022 年我国数字经济规模、占GDP 比重都呈现稳步增长的态势。由此可见数字经济对推动我国经济高质量发展的重要性。2021年底，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，明确了未来数字经济的发展的几大指导思想和发展目标。首先，数字经济以数据资源为关键要素，所以数据要素市场体系的建立是数字经济发展的重点也是目前面临的难点。其次，要充分发挥我国在海量数据和丰富应用场景上的优势离不开数字技术与实体经济的深度融合，这种融合也反映在数字经济核心产业的两大部分——数字产业化和产业数字化上，所以对这两者的创新投入和支撑服务体系都会不断加强。最后，数字经济的发展和数字社会、数字政府的建设会相互渗透，能够促进公平与效率的统一，所以我国在数字经济的发展规划中还强调了数字化公共服务和数字经济治理体系等方面的内容。责任编辑：朱嘉熙校对：施鋆澎湃新闻报料：021-962866澎湃新闻，未经授权不得转载+1收藏我要举报#数字人民币#澎湃问吧查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

数字人民币为什么没人用？ - 知乎

数字人民币为什么没人用？ - 知乎切换模式写文章登录/注册数字人民币为什么没人用？7七七7有趣的灵魂，好看的皮囊2022年1月，央行正式上线推出数字人民币（e-CHY）APP试点版。一年多以来，这款app的下载量达1亿次，在华为应用市场上评分2.9分（满分5，评价人次92人，评论数532条，多为负面评价）。截至2023年3月，数字人民币国内的试点分布区域已覆盖全国4省+21市。央妈持续推出了数字人民币软钱包（即App）、硬钱包（一些类似NFC卡片、手表等穿戴装置）、子钱包（后来改称“钱包快付”）、智能合约（在app内名为“元管家”）等一系列相关的工具和产品。这些都是很了不起的尝试和进步。数字人民币（软钱包即app）扫码支付中国是全球少有的很早介入数字货币研究的重要经济体。e-CHY体现中国乐于向更现代、更高效的金融体系迈进的雄心和战略格局。数字人民币从无到有、从国内零售应用测试到冬奥封闭场馆测试，再到多边数字货币桥的跨境结算，很多试点都有“敢为天下先”的开拓和勇气。数字人民币vs第三方支付工具然而， “衔着金钥匙出生”的数字人民币，作为数字经济时代的重要工具，为什么在各地政府、运营商大力推广了一年多以来，仍然处于相当鸡肋的处境？活跃度、复用率、交易量等数据跟14亿的人口总量、以及对标2大第三方支付平台，比起来总有点儿“骨感”。数字人民币支付宝微信支付开户数1亿12亿11亿交易金额数1000亿元人民币118万亿元人民币100万亿元人民币交易笔数3.6亿笔约1200亿笔约900亿笔活跃账户数暂无明确数据约9亿约8.5亿（注：以上表内数据来自于中国人民银行在2022年10月发布《扎实开展数字人民币研发试点工作》文中披露的数字人民币试点部分数据。支付宝和微信数据来自其年度报告。）作为第一批抢着入局的好奇宝宝，在试用了1年的app之后，我总结思考并盘点一下，为什么政府那么卖力推、各银行又派发了那么多红包，数字人民币在实际使用中，还是差强人意、人气不足的一些关键原因。做个记录。也期待它未来变得更好。从表面来看，主要有以下9方面原因。1）既有支付习惯：居民移动支付习惯已经养成，高粘性的微信、支付宝两大支付产品已经完全占领了国内支付市场。网络外部性的特点很难再突破。（用数币支付已经不是刚需。）2）普惠设施成本：国内部分互联网基础设施不完善的地区，数字生活并没有完全普及地区目前使用更多的工具是现金。未来是否要覆盖？如果覆盖，显然成本与收益不可能匹配。这部分的投入如有长期亏损谁来承担？3）安全忧虑：我国数字货币在底层算法与技术层面能否做到绝对安全，是否经得起“敌方势力”蓄意破坏（防盗、数据并发量、防范科技犯罪的手段）？（技术专家敢不敢说“万无一失”、“0容忍”、100%？）4）隐私忧虑：数字货币可追溯性带来的隐私顾虑。国家机关的控制需要与民众的隐私需要永远是一对矛盾。疫情期间部分地方政府随意通过“行程码”泛化对人民的监管，曾经的公权力滥用导致失去一定的社会信任。5）国际接受度：目前，除了测试货币桥的国家，中国以外国家地区是否会接受数字货币直接国际交易，还有待考量（同样会有网络化效应）。数字人民币的双层架构图6）运营机构（银行）的商业动力不足：数字人民币采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。（暂不说2层与2.5层机构之间的不平等关系）数字人民币会直接挤压商业银行的传统盈利空间。对实物现金、活期存款、第三方支付甚至商户收单等资金都有“挤出效应”与“替代效应”。一旦发生类似硅谷银行相似的金融风险事件，可能发生快速挤兑、金融中介规模收缩等流动性风险。7）不计息储户的持有动力不足：作为M0不计付利息的属性，对其实际持有者（企业、个人）来说在不影响流动性的情况下、一定会设法切换成某种超短期金融产品（例如活期存款）。8）较高的学习成本和较差的综合体验：出于监管需要，数字人民币钱包不仅要区分4类钱包（适用不同的流水限额和匿名程度），更鸡肋的是钱包内的“数字人民币”还要区分是从哪家银行取出来的。在支付使用时，也不会自动总计来完成支付，需要人工手动在app内做归集，这些浪费在app操作上的时间都是社会学习和使用成本。（也难怪这款app评分只有2.9分。）4类钱包的办理要求和交易限额（年纪大了，真记不住……）9）治理和监管依据暂时缺位：虽然我国目前已经出台《数据安全法》《个人信息保护法》等数据安全保护立法，但针对金融数据资产的权属、监管、治理体系仍存在较大空白。数字人民币作为新的货币形态，其发行与应用必然会迎来许多新的法律挑战。系统架构BUT！上面9个问题其实也只是表象。如果继续追问why，个人认为当前数字人民币难以普及的核心原因在以下2条：1、e-CHY的诞生是自上而下的行为，缺乏基础刚需生态，为了支付而支付。货币好比是人们金融生活中的水，都会需要（无论其形态是现金还是钱包里的数字）。但喝水不是目的，活下去是喝水的目的。如同支付本身不是人的需要，人们支付/花钱的目的是解决人的交易（衣食住行学娱）需要。反观一下：支付宝是先有小微电商属性，微信是先有社交属性，“支付”均作为辅助工具自然产生的附属功能。其本质是服务人的便捷生活需要。而非“为了支付而支付”。So，如果e-CHY想要成为刚需品，必须思考在当下已经失去先发优势的情况下，它最大的独特之处、给人民生活可以带来便利之处在哪。2、产品设计方面仍缺乏统筹考量，多方出于政绩需要各自利益布局，对人民币的“人民性”还没有充分体现。无法否认数字货币对国家乃至国际金融的重要作用。但试点到今天，目前看来，数字人民币应用的战略定位、统筹管理、统一布局仍有待进一步加强。央行、各运营机构、商业机构、地方政府、以及其他利益相关方，在统筹建设数字人民币钱包系统过程中的协调沟通机制还不完善，多方赛马、多地雷同重复建设、标准不一，都在一定程度上推高了实际落地成本和将来防伪反假的成本。由于数字人民币本身还在不断完善中，对外接口变化快，部分标准还在持续形成。这项产品还有待在解决了技术痛点的基础上，更多站在“应用者”体验的角度来做进一步的改进完善。即：在解决了“有没有”的问题之后，还要解决“好不好用”的问题。未来的时代是数字的时代。作为新生的金融产品（现金替代品），数字人民币在数字中国建设中无疑将成为最核心的金融基础设施之一，未来也将融入更多的生活和工作场景。距离成为必不可少的“身、手、钥、钱”的“出门刚需”，我们的e-CHY宝宝还有很长一段路要走。发布于 2023-04-01 23:15・IP 属地上海人民币数字货币赞同 818 条评论分享喜欢收藏申请

2022年已过大半，数字人民币推行为何还是如此缓慢？ - 知乎

2022年已过大半，数字人民币推行为何还是如此缓慢？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册货币人民币数字人民币国际化人民币贬值2022年已过大半，数字人民币推行为何还是如此缓慢？目前数字人民币推行依然只涉及15个省份22个地区，为何进度如此缓慢？何时才能全面上线？显示全部关注者26被浏览47,011关注问题写回答邀请回答添加评论分享20 个回答默认排序雷先生喜欢研究互联网产品关注数字人民币唯一的一个好处是：当商业银行倒闭的时候，数字人民币不受影响，而存款受影响发布于 2023-02-17 10:24赞同1 条评论分享收藏喜欢收起June科技向善关注2022年的时候，大多数人对数字人民币的印象可能仅停留在zf用它发放红包和消费券，用来保民生、促消费、扩内需、稳增长……但到了2023年，数字人民币将会以其创新应用吸引个人乃至机构参与使用。比如在跨境支付领域的创新：2019年，泰国央行与香港金融管理局进行了一个双边试点“货币桥”项目。2021 年，中国人民银行数字货币研究所在该项目进行到第三阶段时加入，担任该项目技术委员会主席，并搭建了多边央行数字货币桥（m-CBDC Bridge）平台。近期，香港金融管理局联合国际清算银行（香港）创新中心、泰国中央银行、中国人民银行数字货币研究所、阿联酋中央银行发布了《“货币桥”项目：通过央行数字货币（CBDC）连接各经济体》报告（下称报告），阐述了多边央行数字货币桥项目2022年的试行成果。报告称，在“多边央行数字货币桥平台”上，首次成功完成了基于四地央行数字货币的真实交易试点测试，实现跨境支付和外汇兑换同步交收业务逾160笔，结算金额折合人民币超过1.5亿元。试行成功验证了该平台提高跨境支付速度和效率的能力。在这方面可以说，新的数字人民币为建立一个可扩展的全球贸易和服务支付模式提供了机会，使资金从世界各地转移到其他地方可能变得更容易和更便宜。比如在个人消费领域的创新：消费者在餐饮店、理发店、健身房、培训机构等办理次卡或固定金额的充值卡，往往担心商家经营不稳定、卷款跑路造成资金损失。依托数字人民币的‘智能合约’功能，消费者的预付资金可以存管于数字人民币钱包，在其完成逐次消费后实现资金划转，这样即使出现商家跑路的情况，尚未消费的预付资金也会退还给消费者。这一业务在为消费者提供支付便利和安全保障的同时，也有利于银行促活客户关系、拓展合作商户、助力消费复苏，并以此为线索面向更广大的市场主体提供综合金融服务。数字人民币的智能合约技术目前是最备受关注的，因为它具有透明可信、自动执行、强行履约的优点，不仅可以提升消费者的消费安全（预付费时、募集资金用于指定用途时，消费资金的安全会变得更可控），还可以提高未来在交通出行、无人购物、新能源消费、远程医疗等一些适合智能结算场景中的消费体验——简单来说，随着物联网新科技的盛行，数字人民币的支付优势还将进一步被挖掘。数字人民币智能合约的市场需求还有很多，总体的生态建设才刚起步，但等到普通用户也读懂智能合约，积极参与智能合约开发标准制定时，才将是以区块链技术为支撑的数字人民币生态百花齐放的时候。编辑于 2023-02-17 19:17赞同 3添加评论分享收藏喜欢

为什么央行数字货币难以推广和普及？ - 知乎

为什么央行数字货币难以推广和普及？ - 知乎首发于管理手札切换模式写文章登录/注册为什么央行数字货币难以推广和普及？netkiller《管理手札》为什么央行数字货币难以推广和普及？大家是否想过，一向追逐新技术的互联网企业为什么对数字人民币反应平平？无论是微信还是支付宝官方对数字货币都没有对此表态？未来数字人民币是否能与微信和支付宝形成三足鼎立？数字货币的推广和普及难在哪里？钱包内的数字货币不能增值数字人民币与法币可以相互兑换，放在中心化银行中人民币，银行卡里是会产生利息的，虽然目前利率很低，总还是有的，我发还可以选择余额宝之类的理财产品。将法币兑换成数字人民币，放在数字钱包中，数字货币是静态的，是无法产生利息的。数字钱包不能信用消费数字钱包用来存放数字货币，你放入多少数字货币，消费多少数字货币，它无法用于信用消费，即不能透支。数字人民币与比特币虽然数字人民币使用区块链技术，但是与比特币和以太坊有本质的区别，数字人民币与法币是一比一等值，不会出现浮动汇率。数字人民币不能用来投资，也不会增值，一样受到通货澎好的影响。央行的数字货币在那里能挖矿？答：持续996的工作就是在挖矿。老板检查你的工作（工作量证明）后发放。无法运行智能合约数字人民币不支持智能合约，仅仅是纸制货币的替代品，这限制了数字人民币的普及，智能合约可以衍生出很多商业模式。例如，我们可以是使用智能合约实现担保交易。数字货币的优势？解决了什么问题？离线支付，不依赖网络，没有4G信号和Wi-Fi 也能完成支付。除此之外携带人民币出境比较方便，例如在境外完成交易，且不受汇率影响，直接钱包对钱包完成转账。最后如果没有利息你还会用数字货币吗？不能用来透支你还会用数字货币吗？编辑于 2020-11-17 11:51中央银行央行数字货币（DCEP）货币赞同 4827 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录管理手札《Netkiller Management

数字人民币离普及还有多远-新华网

新华网 > > 正文 2021 07/20 08:14:21 来源：经济日报

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数字人民币离普及还有多远

2021-07-20 08:14:21

来源：经济日报

试点场景超过132万个、个人钱包超过2087万个、累计交易笔数7075万余笔……近日，中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，目前，数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正选择部分有代表性的地区开展试点测试。

在这些数据背后，人们更关心的是，试点情况如何？接下来数字人民币还会有哪些动作？

试点地区有序扩大

据了解，截至目前，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。

2019年末以来，央行在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月份开始，又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区，形成了目前的“10+1”个试点地区。

“在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。”对于试点测试的情况，白皮书中如是总结。

考虑特定群体需求

“在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，避免因‘数字鸿沟’带来的使用障碍。”央行货币金银局局长罗锐说。

“为弥合‘数字鸿沟’，数字人民币也将探索推出智能可视卡等‘硬钱包’，以解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐表示，数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求。

公众获得金融服务的门槛也有望进一步降低。未来，没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。同时，数字人民币“支付即结算”的特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

与实物人民币长期并存

“实物人民币将与数字人民币长期并存。”罗锐表示，中国地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性。

对于数字人民币与电子支付工具的关系，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。其独特优势包括：作为国家法定货币，是安全等级最高的资产；具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”等特性。

在使用数字人民币时，安全性和隐私问题也是人们关心的焦点。

对此，中国人民银行副行长范一飞表示，央行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。

在安全性方面，范一飞介绍，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理，实现不可重复花费、不可非法复制和伪造、交易不可篡改和抗抵赖等特性，初步建成多层次安全防护体系。二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系，建立信息安全管理制度体系，注重加强实战训练，为数字人民币提供常态化的安全保障支持工作。三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用，强化个人隐私数据保护技术措施。

在隐私性方面，数字人民币体系遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。同时，央行也将防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为，确保相关交易符合反洗钱等要求。范一飞介绍，数字人民币体系收集交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

期待早日飞入百姓家

近年来，数字化浪潮正以前所未有的规模和速度席卷全球。在此背景下，全球主要经济体均对法定数字货币兴趣浓厚，已有多国正在研发法定数字货币，还有的已开始研究其在跨境场景下的使用。当前，亟需顺势而为，加快推进我国数字人民币建设。

目前，我国数字人民币的顶层设计、功能研发、系统调试等工作已经基本完成，研发和试点测试已经取得了阶段性的成果，并在此基础上开启数字人民币研发的新阶段。接下来，数字人民币从试点测试走向全面铺开仍有较多工作需要加快推进。

一是进一步扩大试点测试应用场景覆盖面。当前，数字人民币试点地区虽已形成“10+1”格局，但从全国范围看，仍然相当有限。下一步亟需进一步扩大覆盖面，探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，同时在试点测试中不断优化数字人民币体系设计。

二是进一步完善相关顶层设计。数字人民币相关法律法规、标准和规则仍有待进一步完善。接下来，一方面需要积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订，研究制定数字人民币相关管理办法。另一方面，还须完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系，从密码应用安全、金融信息安全等方面组织开展全方位系统安全测试与评估，保障系统安全平稳运行。

三是进一步加强国际交流。积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容的方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

相信，随着数字人民币试点测试的稳步推进，数字人民币“飞入寻常百姓家”的时点已经越来越近。（记者陈果静）【纠错】【责任编辑:冉晓宁】

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数字人民币离普及还有多远

实地探访数字人民币现状：商家不解，银行观望，距离普及还有多远？_腾讯新闻

实地探访数字人民币现状：商家不解，银行观望，距离普及还有多远？

图片来源@视觉中国

文 | 偲睿洞察，作者 | 沈松霖

2022年的第一个工作日，数字人民币App试点版正式上线。只要身处11个试点地区，包括：深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口），就可以通过苹果、华为、小米、vivo、oppo等手机应用市场直接搜索下载使用。

在即将举办的北京冬奥会上，数字人民币将正式作为此次冬奥会中国向外界展示的“名片”，被大规模运用。

大量的准备工作正紧锣密鼓地进行。1月19日，人民银行在冬奥会试点工作小组会议中指出，目前，涉奥主体账户、银行卡、移动支付、本外币现金、数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪，将向境内外人员提供优质、高效、安全的支付服务。

风口之下，资本蜂拥而至：数字人民币概念股翠微股份（603123）今年已收获11次涨停、雄帝科技（300546）和新开普（300248）也都在开年来收获20厘米涨停，体现了主力资金对数字人民币的乐观预期。

近期，偲睿咨询分析师走访了上海人民广场，以探究：数字人民币当前被接受度如何？银行、商家和消费者等各方利益相关者，如何看待数字人民币？

01 数字人民币好用吗？

开通数字人民币很简单，分为三步：

首先，在手机应用市场下载数字人民币APP后，需进行GPS定位确认，开放试点仅支持北京、上海、深圳、成都等11个城市，其他地区的用户暂还无法提前使用。

其次，如果被确认是试点地区用户后，便可在工行、中行、交行、建行、农行、招行、邮储银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信）9家运营机构中任选一家通过手机验证的方式开通数字钱包。

按余额上限、单笔支付限额上线等交易限制，数字钱包可被分成四类。初始开通的数字钱包为最低级的四类钱包，交易限制最多。三类和二类钱包仅需用户分别绑定有效身份证和银行账户，便可通过手机在一分钟内升级而成，而最高级的一类钱包则需要带上有效证件在运营机构线下办理。

(图片来源：数字人民币APP)

最后，对数字钱包进行“充值“后，我们便可使用”碰一碰“、”扫一扫“、输入钱包手机号或编号转钱的方式，完成付款收钱的动作。

(图片来源：数字人民币APP)

数字钱包开通方式十分简单，实际使用情况如何呢？

从B端来看，数字人民币在线上商户端已经做到基本覆盖。阿里旗下饿了么、盒马、天猫超市等平台，以及京东、美团等大型互联网平台，均开通了数字人民币支付功能。

而在线下商户端，偲睿咨询分析师通过走访上海人民广场附近街道，发现数字人民币离普及还远远不足。

目前，上海大多街边餐馆与连锁店均未开通数字人民币支付功能，线下开通的商户大多是以“罗森“、”全家“、”好德“为主的便利店超市。

许多街边店店主告诉偲睿咨询，他们并不了解什么是数字人民币，也并未有银行前来推广相关业务。

即使是部分对数字人民币有想法的商家，如福州路的“Manner“和 “一点点”分店，其店主表示，由于品牌使用代理模式，代理店长并没有权力抛开总部私自开通数字人民币收款功能，且其主要受众仅聚焦在15-30岁人群，所以即便感兴趣也只得不了了之。

相比之下，便利店超市、公共交通、医院等受众不限行业、不限年龄的场所，理所当然成为了本次试运行的重点。人民广场附近“全家”超市店主表示，他们曾与银行合作以送优惠券的方式推行数字人民币，“数字人民币收款在操作流程上与微信支付宝并无太大区别，开通何乐而不为呢？”

而在C端，我们采访了不同行业的用户，其中包括餐馆店员黄小姐，就读于上海对外经贸大学的李小姐和在CBD工作的彭博士等。由于个人认知的不同，每个人对数字人民币的看法存在较大的差异。

餐馆店员黄小姐代表了普通“吃瓜群众”，她表示，暂时还未能分清数字人民币和微信支付宝的区别，对数字人民币的使用并没有主见，使用与否取决于大众潮流。

CBD工作的彭博士很看好数字人民币的应用前景，但他还是觉得支付宝、微信等支付方式在使用者中已经形成根深蒂固的消费习惯，数字人民币短期大幅普及的可能性不大。

无论是普通群众，还是高级知识分子，都对数字人民币选择了“围观”的态度，也许要扭转群众认知，还需要政府和银行更加积极的推广。

02 商业银行观望大过期待

通过走访工行、农行、交行、招行四家银行支行，我们发现：目前虽然央行会下派给各运营机构推广数字人民币的任务，可力度并不大。四家银行工作人员均表示，目前银行还属于观望期，大多还在“守株待兔”，通过对到店客户宣传教育的方式，“被动”推广数字人民币。

福州路交行支行长指出，目前银行对推广数字人民币尚未形成有效KPI，但有零零散散地通过如“上海第一食品商店”和“全家”等试点商户，以使用数字人民币送优惠券和满减的形式进行推广，给商户带来人流量业绩的同时，银行也获得了天然的“广告位”，可谓双赢。

招行员工也表明，银行尚未对员工下发严格的指标推广数字人民币，招行目前亦在效仿其余8家试点银行。

商业银行大多采取观望态度，也许是因为数字人民币对银行体系造成的潜在巨大冲击。

最显而易见的是，当数字人民币逐渐代替M0（流通中现金）后，商业银行的现金业务和ATM等现金工具将会被淘汰，客户到店率也会随之降低，部分从业人员将有可能面临线下转型线上的风险，线下网点也有可能随之减少。

数字人民币的种种特性也会造成相关连锁反应：

例如，离线支付的特性将会威胁到银行转账、刷卡支付、跨境支付、商户收单等传统业务；

数字人民币无需开通银行账户且无需手续费的特性，可能导致个人客户将原存在银行中的现金或活期存款存入数字钱包中，方便使用且转账自由。

企业客户也可能由于实时结算的特性而部分流失，他们未来可能更愿意直接通过数字钱包——央行（政府）下放原本商业银行代发的每月员工工资。

数字人民币对银行的冲击很明显，好处亦很明显。例如，各场景支付产生的客户真实数据将会重新回到各大商业银行手中，便于银行精细客户画像，定制个性化服务，也将大大提升其对反洗钱的识别和信贷风险的判断。

总结而言，数字人民币推行的时机很重要，太早，可能会给银行带来弊大于利的局面，也未给大众足够的时间消化，而太晚，则可能错过重要的历史性发展机会。

03 数字人民币推广势在必行

早在2020年，央行便在全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上表示，要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作。

其最大的理由是——抵制“美元霸权”。简单来说，就是在美元被当作是“世界货币”的情况下，美国可以利用美元“世界货币”的职能，通过引发美元、增发国债等形式收取“铸币税”，谋取经济利益。

形成美元霸权的一个重要原因是，美国建立并掌控了国际货币银行交易体系——Swift，目前基本全球所有国际交易都必须通过Swift系统，不使用者将很难与其他国家进行国际交易。

这意味着美国可以利用Swift肆无忌惮对一个“不听话”的国家进行金融制裁，叙利亚、伊朗、委内瑞拉等国都曾饱受美元制裁的“迫害”，由于被美国踢出Swift系统，导致本国货币大幅贬值，国内物价疯涨，民不聊生。

在中美摩擦持续不断的今天，中国急需绕开Swift建造自己的交易体系，瓦解美元霸权。

“一带一路”政策便是一大对策，其主要目的之一便是绕开Swift系统使用人民币结算，推广人民币成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币。

而如今具备去中心化、同步实时、零手续费等特点的数字货币出现，将为“一带一路”提供重要的技术武器。全新的数字货币结算系统，具备Swift所有功能，当建立在其上的各国货币结算数量足够庞大时，将有可能真正替代Swift，为大规模去美元化提供有力支撑。

当前，不仅是人民币在推行数字化，全球也正掀起一股“数字货币”风。据数据显示，目前已有42个国家正积极加速去美元化，包括俄罗斯、韩国、英国等。例如，俄罗斯国家杜马金融市场委员会主席阿纳托利·阿克萨科夫表示，大多数俄罗斯人将在未来三年，在日常活动中用到数字卢布。

除了国家战略层面的考虑，数字人民币也给消费者日常生活带来了诸多好处。例如，实时到账、无手续费的特性，极大提高了转账效率；离线收付款的功能，可以避免受线下信号不稳定影响；更为重要的是，其中央结算体系，将从根源上减少消费者隐私泄露风险。

数字人民币是“星辰大海”，但现阶段，其给普通群众以及商家带来的支付习惯改变、给商业银行带来的潜在冲击，以及其在国际市场带来的监管新挑战，需要国家、机构、民众三方循序渐进地努力，才能推动一个全面的“数字货币时代”。

526份问卷调查：大众对数字人民币知多少，会有多大接受度_金改实验室_澎湃新闻-The Paper

问卷调查：大众对数字人民币知多少，会有多大接受度_金改实验室_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1526份问卷调查：大众对数字人民币知多少，会有多大接受度澎湃新闻记者叶映荷2020-12-16 07:33来源：澎湃新闻 ∙ 金改实验室 >字号随着深圳、苏州等地数万人参与数字人民币红包测试，有关数字人民币的讨论热度也持续升温。当专家学者对数字人民币侃侃而谈，不断拓宽想象边界时，或许存在一个疑问：作为普通百姓，究竟对数字人民币了解多少？他们是如何看待数字人民币的？为了进一步了解普通大众对数字人民币的感知以及接受情况，澎湃新闻设计了相关问卷并通过互联网渠道发放，共回收有效问卷526份，其中女性占55.89%，男性占44.11%。需要说明的是，此次问卷的被调查者中，本科学历、研究生及以上学历占比分别达30.04%、24.71%，这个比例要高于全国水平。从这526份问卷中，我们或许能管中窥豹，描摹出普通大众对数字人民币的大致认知。近三成被调查者认为数字人民币是“另一个形式的支付宝、微信支付”按照央行数研所所长穆长春给出的定义，数字人民币（DC/EP）指的是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构（编注：目前是六大国有银行）参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。问卷数据显示，51.52%的被调查者选择了数字人民币是“数字化的现金，有一定匿名性”，这与官方定义一致，29.85%的被调查者认为数字人民币是“另一个形式的支付宝、微信支付”，还有17.87%的被调查者并不知道数字人民币是什么。穆长春曾在第二届外滩金融峰会上表示，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。而从目前试点情况来看，指定机构暂时只有国有六大行，即用户可以选择六大行提供的数字人民币钱包，并由其提供兑出兑回数字人民币的服务。图1 被调查者对数字人民币概念的了解情况若按性别划分，男性对数字人民币似乎更了解一些。在526份问卷里，选择“数字化的现金，有一定匿名性”的男性比例（64.2%）显著高于女性（41.5%），选择不了解数字人民币的女性比例（23.8%）也高于男性（10.3%），认为数字人民币是“另一个形式的支付宝、微信支付”的女性比例也更高。图2 不同性别的被调查者对数字人民币概念的了解情况被调查者对数字人民币的了解程度则和学历高度相关。学历越高，不知道数字人民币的人越少，小学及以下学历的被调查者不知道数字人民币的比例高达75%，而硕士研究生及以上学历中，被调查者认为数字人民币是“数字化的现金，有一定匿名性”的比例高达68.5%。图3 不同学历的被调查者对数字人民币概念的了解情况近六成被调查者不知道数字人民币具有“双离线支付”优势相比于现有的支付工具，数字人民币的最大优势与特征之一是“双离线支付”，即交易双方在没网的情况下也能够支付。但对于这一优势，超过半数的被调查者并不知晓，比例达到59.7%。图4 被调查者对数字人民币“离线支付”功能的了解情况其中，男性知道这一功能的比例达54.7%，而女性则有71.1%都不知道数字人民币可“离线支付”。图5 不同性别的被调查者对数字人民币“离线支付”功能的了解情况知道数字人民币可以“离线支付”的比例也随着学历的增加而增长，硕士研究生及以上的被调查者有56.2%知道数字人民币可“离线支付”，而小学及以下的被调查者则有75%不知道。图6 不同学历的被调查者对数字人民币“离线支付”功能的了解情况另外，在知道数字人民币具有“离线支付”功能的被调查者中，69.3%的人都认为，数字人民币是“数字化的现金，有一定匿名性”，该比例在不知道的被调查者中则只有39.5%。图7 是否知道数字人民币“离线支付”功能的被调查者对数字人民币概念的了解情况逾半数认为数字人民币是为了顺应时代发展潮流而推出，24%认为是为了打破支付宝、微信垄断2014年央行数字货币研究团队成立伊始，从概念到试点，从理论到实践，中国的央行数字货币已走过六载春秋。而近期声势浩大的苏州双十二数字人民币红包试点，更添将近之感。为什么要推出数字人民币？在澎湃新闻给出的四个选项（详见图8）中，51%的被调查者认为，数字人民币的推行是为了顺应时代发展潮流。在苏州，一位熟食店的店员对澎湃新闻记者说：“对于政府、银行的话，也要顺应时代的潮流，要有一些调整，跟进时代的进步，不可能一直就是刷卡，现金现在也已经少了。”选择“打破支付宝、微信垄断”和“抵御比特币、Libra等跨国界数字货币”的比例则较为接近，分别为24%和23%。图8 被调查者对数字人民币推出原因的认知情况此前，部分专家也对澎湃新闻指出，数字人民币推行原因与“打破支付宝、微信垄断”相关。苏宁金融研究院研究员孙扬对澎湃新闻记者表示， “从实质和专利上分析，目的就是对支付市场彻底洗牌。”北京大学光华管理学院金融学副教授王志诚告诉澎湃新闻记者，新型互联网公司利用技术优势占领了支付市场，而大型国有银行这些年也在尝试进入市场，但因为用户习惯等成效不够明显，“目前找到的是数字货币的方式，反垄断是一个助力。”他也认为，数字人民币的推行有国际、国内的动因，国际动因是主要的，国内动因是次要的。国际动因在于Libra一旦推出，可能会对其他国家法币有很大的侵蚀性。比特币是基于密码学、依托于区块链技术的一种去中心化传输模式的加密货币。2009年由化名为中本聪（Satoshi Nakamoto）的比特币创始人创建。Libra则是由社交巨头脸书（Facebook）牵头成立的管理协会计划推出的无国界数字货币。从年龄看，年龄越小，选择“抵御比特币、Libra等跨国界数字货币”的比例越高。55%被调查者认为数字人民币将在1-3年内推出面对“呼之欲出”的数字人民币，群众具有较强的信心。有55.13%的被调查者相信数字人民币会1-3年内推出，20.72%的被调查者认为其会在3-5年内推出，选择相信数字人民币会在一年内推出的被调查者比例则有14.64%。图9 被调查者对数字人民币推出时间的预测“如果要是行的话一定不会很久，比如在苏州试是可以的话，肯定不会压箱底。”在苏州数字人民币红包试点的走访中，苏州市民李女士对澎湃新闻记者说。从年龄上看，年龄在45-55岁的人群对数字人民币在短时间内推出最具信心，有81.7%的人相信会在3年内推出，55岁以上的被调查者则最为保守，相信会在3年内推出的比例只有54.2%。图10 不同年龄的被调查者对数字人民币推出时间的预测虽没用过数字人民币，但近半数受访者认为体验应该与支付宝、微信差不多穆长春指出，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。尽管如此，数字人民币钱包的出现，或将会对“二分天下”的支付体系产生冲击。问卷结果显示，大部分被调查者并未试过数字人民币，没有用过数字人民币但猜测其体验感和支付宝、微信支付差不多的被调查者占据49.24%，几乎占一半。只有11.59%的被调查者使用过数字人民币，其中，认为“数字人民币支付和微信支付、支付宝体验感没有差别”的人占40.98%，而认为“支付宝、微信支付更好用”的人也有40.98%。图11 被调查者对数字人民币使用感与支付宝、微信支付对比的感知状况从年龄看，25岁以下“没用过数字人民币，但觉得应该差不多”的被调查者占比最高，而55岁以上这一比例只有16.7%。值得注意的是，55岁以上“没有用过数字人民币，但认为数字人民币更好用”的被调查者占比高达41.7%，远远高于其他年龄层。图12 不同年龄的被调查者对数字人民币使用感与支付宝、微信支付对比的感知状况超七成被调查者在使用支付宝微信支付时有隐私方面的顾虑在互联网使用中。“隐私安全问题”总是备受关注。调查结果显示，71.43%的被调查者在使用支付宝、微信支付的时候会有隐私方面的顾虑。图13 被调查者在使用支付宝、微信支付时隐私的顾虑情况根据问卷数据，45-55岁的人群最为看重隐私安全，其有83.7%比例的人在使用支付宝、微信支付时会有隐私顾虑，25岁以下则占比最少，为61%。图14 不同年龄的被调查者在使用支付宝、微信支付时隐私的顾虑情况而对于数字人民币，其特征是“可控匿名”，意思是具有一定匿名性。对这一特征，44.57%的被调查者选择相信，不清楚这一特征的被调查者则有40.38%，选择不相信的被调查者有15.05%。一位银行从业人士对澎湃新闻记者表示：“怎么可能匿名，谁来控，控的人就有超级权限。”图15 被调查者对数字人民币“可控匿名”的相信程度年龄越长，相信数字人民币能可控匿名的被调查者占比越高。55岁以上相信可控匿名的比例高达83.3%。图16 不同年龄的被调查者对数字人民币“可控匿名”的相信程度从学历看，硕士研究生及以上学历中，不相信数字人民币能可控匿名的人群比例最高，达到33.8%，而小学及以下学历的调查者选择该选项的人数为0。图17 不同学历的被调查者对数字人民币“可控匿名”的相信程度超42%被调查者表示会同时使用数字人民币钱包、支付宝、微信等支付方式若数字人民币推出后，消费者或许会面临用数字人民币支付还是支付宝、微信支付的选择难题。42.59%的被调查者表示会同时使用这些支付方式，26.05%的被调查者认为要看情况，24.33%的被调查者选择用数字人民币钱包代替支付宝、微信支付，只有7.03%的被调查者明确不会使用数字人民币钱包用以替代支付宝、微信支付。图18 被调查者对未来数字人民币钱包使用的意愿程度从问卷结果看，年长者对数字人民币的使用意愿明显高于年轻者，55岁以上选择“使用数字人民币替代支付宝、微信支付”的被调查者比例高达37.5%，而这一比例在25岁以下的人群中只有7.3%。不过，澎湃新闻在实地街采中，有多位受访者则认为，年轻人对数字人民币的接受会更快一些。一位58岁的苏州出租车司机对澎湃新闻表示：“我已经年纪大了，这种东西我也搞不清楚，我以前支付宝、微信都不用，现在大家坐车都付这个才没办法去用。年纪轻去搞搞，年纪大了才不去搞这些。”图19 不同年龄的被调查者对未来数字人民币钱包使用的意愿程度硕士研究生及以上学历中，选择“同时使用”的被调查者占比最高，为45.4%，这一比例在小学及以下学历中占比只有25%。值得注意的是，选择“不会使用数字人民币钱包代替支付宝、微信支付”的被调查者在研究生及以上学历中的比例也是最高的，达到14.6%。图20 不同学历的被调查者对未来数字人民币钱包使用的意愿程度责任编辑：郑景昕校对：张艳澎湃新闻报料：021-962866澎湃新闻，未经授权不得转载+1收藏我要举报#数字人民币查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

2021-07-17 09:13

来源：

新华社

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新华社北京7月16日电题：来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

新华社记者吴雨

中国人民银行自2017年底开始研发数字人民币，终于在三年多后首次对外系统披露了研发情况。16日，人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书，来看看白皮书都解答了你对数字人民币的哪些疑问？

问题一：数字人民币会取代实物人民币吗？

白皮书明确指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。

人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。

“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐介绍，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。

问题二：未来数字人民币会不会替代现有电子支付工具？

白皮书介绍，数字人民币支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

穆长春表示，数字人民币与电子支付工具有着相似的支付功能，但也具备其特定优势：可以不依赖银行账户进行价值转移，支持离线交易，具有“支付即结算”特性；支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

问题三：数字人民币如何避免老年人等特定群体的“数字鸿沟”问题？

在数字人民币钱包设计方面，白皮书提出，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。

问题四：数字人民币会不会进一步扩大试点范围？

白皮书称，根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。

数据显示，截至6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

范一飞表示，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，同时结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。

问题五：数字人民币在北京冬奥场景应用中有何特色？

白皮书介绍，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

范一飞表示，数字人民币北京冬奥场景试点主要围绕食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。

【我要纠错】责任编辑：宋岩

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数字人民币推广提速全面普及仍有难点

2022年01月13日 09:31

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原标题：数字人民币推广提速全面普及仍有难点中国商报（记者陈文丽）近日，数字人民币（试点版）App已更新至最新版本，并在各大应用市场正式上线，京东、美团、饿了么等49家平台均已于今年1月7日接入数字人民币系统，应用场景涵盖购物、出行等领域。央行北京营管部也于近日在“2022年工作会议”上指出，数字人民币冬奥场景试点稳妥推进，实现七大场景全覆盖，开展3场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额96亿元。专家表示，数字人民币在各大应用商店开放下载，意味着数字人民币试点进程迈进了一大步，但从试点走向大规模普及还需要解决一系列问题，亟须一套行之有效的激励机制来推进。应用场景覆盖多领域数字人民币（试点版）App是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。“数字人民币（试点版）App收付款功能与微信、支付宝的操作差不多。新用户仅需使用手机号码注册后，即可使用数字人民币（试点版）App进行线上、线下支付，”据已经体验了一段时间数字人民币钱包的卢女士介绍，使用数字人民币钱包收款时，向对方展示自己的收钱码，对方通过扫描二维码进行付钱。而付款时，用户则只需向对方展示自己的付款二维码或条形码，或者通过扫一扫来进行扫描支付。据悉，目前开放个人数字人民币钱包的运营机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付），各个机构根据自身实际情况和风控能力在限额范围内设置具体限额。中国商报记者注意到，数字人民币（试点版）App目前虽然可以在各大应用商店下载，但注册还仅限于11个地区的用户，分别包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。而在应用场景方面，当前数字人民币（试点版）内现有场景（子钱包）49个，包括京东、美团、饿了么等互联网商家，以及顺丰速运、网上国网（用于电费支付）等生活常用支付场景。实际上，自深圳在全国率先开展试点以来，我国数字人民币推广已取得显著进展。央行公开数据显示,截至2021年10月22日，我国已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个、企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。目前，有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。为何推行数字货币早在2014年，我国央行就开始部署数字货币的前瞻性研究。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构，并在2017年底牵头各商业机构开展数字人民币体系的研发。2019年，央行基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并于同年9月在全国多地开展数字人民币试点工作。为何我国要推行数字货币？据央行行长易纲介绍，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。“数字人民币作为央行发行的法定货币，既普遍通用，又具有法偿性，可为各个主体提供多样化的支付选择。”对于推行数字人民币的意义，业内人士称，数字人民币作为央行向数字经济提供的公共产品，在支撑数字经济发展、提升金融普惠水平、提高货币和支付体系运行效率等方面具有突出优势。数字货币将给人们的生活带来哪些便利？央行数字货币研究所所长穆长春曾这样描绘使用场景：只要你我手机上都有央行数字货币（DC/EP）的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。专家表示，数字人民币最大的特点是安全和方便，跟现在的其他第三方支付平台比，可以打破信息孤岛，实现跨平台支付，以后所有的商品、服务、贸易往来，支付过程都可以用数字货币来完成，使用过程中也会更加注意保护个人隐私。全面普及仍面临挑战数字经济时代，推行数字货币是大势所趋。去年以来，全球各主要经济体都在积极考虑或推进央行数字货币的研发。据国际清算银行最新调查报告显示，截至2020年末，全球已有86%的央行正在研究央行数字货币。专家表示，随着全球央行数字货币领域竞争加剧，数字货币将成为未来国际金融竞争的终极场所。数字人民币（试点版）App开放下载，也意味着从试点到应用迈出了重要一步。展望数字人民币的未来发展，专家表示，数字人民币是加快数字化发展、建设数字中国的助推器，在网络技术和数字经济蓬勃发展的推动下，在线上线下相结合的商业实践中，场景类型将更加丰富，为消费者带来更好的体验。同时，数字人民币从试点走向大规模普及还需要解决一系列问题，如达到大规模普及应具备成熟的技术能力，以保障交易过程的安全性以及支付效率；同时要加大对数字人民币相关知识的普及教育，通过各类激励措施培养支付习惯等。“而要解决数字人民币在规模化推广过程中的难点问题，还需要形成一套行之有效的、市场化的激励机制，监管部门、商业银行、地方政府、场景方如何形成合力共同推动数字人民币落地。此外，个人消费者、商家、企业等使用主体如何有动力使用数字人民币，也需要一套行之有效的激励机制来推进。”上述专家表示。据了解，为了积极推广数字人民币的使用，苏州、深圳、海南、上海等多地采用发放红包模式进行惠民补贴。与此同时，数字人民币不断丰富应用场景，如在雄安新区，已率先实现数字人民币硬件钱包公交出行场景双离线支付功能探索与应用落地；上海不断拓展政务和民生等场景应用，并率先上线数字人民币POS渠道缴纳个人社保费业务等。专家表示，随着数字人民币不断扩展到更多全新的场景，相关生态也将更加完善，数字人民币的交易规模有望得到极大提升。

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