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2024-03-07 23:54:22
最新LPR利率及历史报价汇总（不断更新2024.02) - 知乎
最新LPR利率及历史报价汇总（不断更新2024.02) - 知乎首发于婚姻家事法律咨询切换模式写文章登录/注册最新LPR利率及历史报价汇总（不断更新2024.02)一程为了让大家更快速了解每月最新LPR利率，以及LPR利率的变化趋势，每月20日左右会更新文中数据。另外，大家比较关心的房贷利率，是在5年期的LPR基础上+基点算出的，每个城市、每个阶段、每个银行都可能存在不同。一、LPR最新利率2024/02/20：1年期3.45%，5年期及以上3.95%，一年期与上月持平，五年期及以上较上月下降。二、LPR利率变化趋势图 图片来源：货币网三、每月LPR利率（最近更新2024年02月20日）2024/02/20：1年期3.45%，5年以上3.95%2024/01/22：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/12/20：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/11/20：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/10/20：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/09/20：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/08/21：1年期3.45%，5年以上4.20%2023/07/20：1年期3.55%，5年以上4.20%2023/06/20：1年期3.55%，5年以上4.20%2023/05/22：1年期3.65%，5年以上4.30%2023/04/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2023/03/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2023/02/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2023/01/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/12/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/11/21：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/10/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/09/20：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/08/22：1年期3.65%，5年以上4.30%2022/07/20：1年期3.70%，5年以上4.45%2022/06/20：1年期3.70%，5年以上4.45%2022/05/20：1年期3.70%，5年以上4.45%2022/04/20：1年期3.70%，5年以上4.60%2022/03/21：1年期3.70%，5年以上4.60%2022/02/21：1年期3.70%，5年以上4.60%2022/01/20：1年期3.70%，5年以上4.60%2021/12/20：1年期3.80%，5年以上4.65%2021/11/22：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/10/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/09/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/08/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/07/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/06/21：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/05/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/04/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/03/22：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/02/22：1年期3.85%，5年以上4.65%2021/01/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/12/21：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/11/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/10/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/09/21：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/08/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/07/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/06/22：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/05/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/04/20：1年期3.85%，5年以上4.65%2020/03/20：1年期4.05%，5年以上4.75%2020/02/20：1年期4.05%，5年以上4.75%2020/01/20：1年期4.15%，5年以上4.80%2019/12/20：1年期4.15%，5年以上4.80%2019/11/20：1年期4.15%，5年以上4.80%2019/10/21：1年期4.20%，5年以上4.85%2019/09/20：1年期4.20%，5年以上4.85%2019/08/20：1年期4.25%，5年以上4.85%编辑于 2024-02-23 14:01・IP 属地北京利率房贷lpr赞同 903365 条评论分享喜欢收藏文章被以下专栏收录婚姻家事法律咨询提供法
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计算方式：
按贷款金额计算
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按面积、单价计算
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房屋单价：
元/㎡
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元
首付比例：
7.5成 (75%)
7 成 (70%)
6.5成 (65%)
6 成 (60%)
5.5成 (55%)
5 成 (50%)
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3 成 (30%)
2.5成 (25%)
2 成 (20%)
首付金额：
元
贷款金额：
元
贷款期限：
30年 (360个月)
29年 (348个月)
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LPR利率：
%
BP基点：
点
贷款利率：3.95%+0BP
%
计算
提示：
1.自2019年8月20日起，房贷以贷款市场报价利率LPR为基准利率，最新房贷利率计算公式：LPR利率 + BP基点（10BP=0.1%），房贷计算器默认使用LPR利率计算，BP基点可与银行洽谈争取拿到最低;
2.LPR利率每月20号由央行发布更新，已办妥的个人住房商业贷款每年随LPR调整一次；
3.个人住房商业贷款对贷款人资质(个人征信、银行流水)要求较高，但按揭审批手续相对简单，放款快，几周至几个月不等；
4.在有足够高于贷款利率的投资理财前提下，建议尽可能的少付首付多贷款，反之亦然；
5.房贷月供计算器提供了按贷款总额、首付比例、房屋面积和单价多种月供在线计算方式，贷款计算器在线计算结果以等额本息、等额本金方式显示月供还款明细;
6.在线房贷计算器将对非手工输入的贷款金额，按小于5千尾数取舍，累加至首付款中（大部分银行为了方便按5千为最小金额计算贷款金额）;
7.房贷计算器在线计算结果仅供参考，最终以银行办理结果为准。
商业贷款在线计算结果
等额本息还款
等额本金还款
每月还款 0 元
贷款金额
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贷款期限
贷款利率
0%
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0元
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查看还款明细
期数
月供
还息
还本
剩余
特点：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，月供压力均衡，也是选择人数最多的还款方式。查看等额本息和等额本金的区别
首月还款 0 元
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贷款利率
0%
利息总额
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0元
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还本
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特点：前期月供压力较大还款金额高，每月还款金额随时间递减，相对于等额本息可节省利息支出，适合收入正处于高峰阶段的，或者是即将退休的人群。查看等额本金和等额本息的区别
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买房攻略
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什么样的房子才算是好房子？
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开发商延期交房 购房者如何避免烂尾楼
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最新LPR房贷利率
1年
3.45%
5年(及以上)
3.95%
最后调整日期：2024年2月
最新公积金贷款利率
5年以下(含5年)
2.6%
5年以上
3.1%
最后调整日期：2020年10月
最新贷款基准利率
1-5年(含5年)
4.75%
5年以上
4.9%
最后调整日期：2015年10月
房贷政策资讯
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手续时收费减半。2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于缴纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要大家在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。根据一般房贷还款方式的计算公式分为两种：一、等额本息计算公式：计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例会随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。需要注意的是：1、各地城市公积金贷款最高额度要结合当地具体来看；2、对已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。二 、等额本金计算公式：每月还款额=每月本金+每月本息每月本金=本金/还款月数每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。利率政策播报编辑中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的。用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息，这个利率就是房贷利率。2012年6月7日，央行向各商业银行下发特急文件，要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。商业银行将执行新利率：从2013年1月1日起，房贷族可以减轻压力。但是各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨，所以经常会比较，在增加利率之前和增加利率之后的情况。“因城施策”，与新建住房价格走势挂钩、动态调整2022年12月30日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会印发“关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知”，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。 [8]利息计算播报编辑一、利息计算的基本常识(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30个人住房公积金贷款利率表2.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。（六）计息方法的制定与备案全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。（七）参考依据：1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。利率调整播报编辑自2012年6月8日起，中国人民银行决定，下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。自同日起：(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;(2)将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。2016年以来，北京进行了多轮楼市调控。2017年春节后，不少银行房贷额度收紧，放贷时间从此前的一个月拉长到两三个月甚至直接不放贷。首套房贷款利率优惠已经上调至9.5折的银行共16家，为工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、邮储银行、渤海银行（全国性银行）的北京分行及北京银行、北京农商行。2017年3月21日上午，工行北分信贷部相关负责人表示，此举是为了贯彻国家宏观调控政策导向以及《关于完善商品住房销售和差别化信贷政策的通知》文件精神，为有效防范金融机构信贷风险，推动房贷业务平稳健康发展，已将个人住房贷款利率最大优惠幅度从9折上调到9.5折。2019年8月，全国多城房贷利率上调。根据上证报、界面梳理，杭州多家银行执行首套基准上浮8%或10%，南京、青岛、苏州、合肥、武汉、无锡普遍上浮20%，乃至30%。买房成本大增。 [1]广州某国有银行首套房贷利率由上浮10%下调至上浮5% 四大行或集体下调2014年5月，多地出现房贷利率松动情况，广州房贷市场也有所松动，某国有大行已率先下调首套房贷利率至上浮5%，2014年5月月四大行或将同步下调。此外，多家股份制银行仍保持在上浮10%以上。分析认为，银行房贷利率调整幅度并不大，且由于各家银行额度情况不同，年内首套房贷利率想要同步下调到基准以下有难度，“房贷荒”从2013年下半年延续没有放松的迹象，并且2014年上半年维持现状的概率比较大。此外，地产企业资金已相当吃紧，房贷松动仅具有象征意义。 [4]2021年5月20日下午，工、农、中、交四大行深圳分行向南都记者明确表态已经上调房贷利率。这意味着，包括建行这个深圳房贷市场份额“一哥”在内，深圳五大行都有了明确态度。就在5月6日，建设银行深圳市分行率先宣布，为促进深圳市房地产市场平稳健康发展、支持居民合理购房需求，深圳建行于当日起调整房贷利率首套房贷款利率执行LPR+45BP（相当于5.10%），二套房贷执行LPR+95BP（相当于5.60%），相比之前分别上调15BP和35BP。 [5]历史利率播报编辑在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整 方式进行的约定都是这样的：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。也就是说，对于多数房贷族来说，1月份是房贷利率调整的月份。 [2]房贷利率上调2010年利率调整：短期贷款，六个月以内(含六个月) 4.86%，六个月至一年(含一年) 5.31%。中长期贷款，一至三年(含三年) 5.40%，三至五年(含五年) 5.76%，五年以上 5.94%。而央行分别在2012年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上贷款的基准利率，将从2012年初的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。这意味着，2013年1月开始，多数房贷客户的贷款利率将要下降，房贷月供也会随之减少。 [2]以2012年6月8日降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按现行基准利率7.05%计算，月供为3891.52元；若按下月起执行的新基准利率6.55%计算，月供为3742.6元，两者相差149元。 [2]而如果同样是贷款金额50万元、贷款期限20年、等额本息还款，如果是享受7折利率的客户，那么降息前的7折利率是4.935%，月供为3280.4元；降息后的7折利率则为4.585%，月供则为3187.5元，两者相比，可少还92元。 [2]针对房贷利率调整，2013年1月开始房贷压力减轻，银行人士提醒，房贷族应提早做好打算，不过银行人士同时也提醒，如果不清楚具体能少还多少房贷，那么在2013年头一个月，也不妨仍按以前的还款金额还款，等第一个月还款数额出来，以后就按这个数额还款，否则如果不小心少还了钱，会导致背上不良记录。 [2]7折利率2012年6月，业内人士认为，尽管央行重提7折利率，但随着利率市场化大门开启，银行利润空间缩小，市民要想享受到7折甚至8折利率将更加不可能。特急文件重提7折利率不管8.5折也好，基准利率也罢，很多市民都认为，是2010年4月开始的调控，导致了首套房贷利率取消7折。实际上，首套房7折利率就从来没离开过大家。降息当天央行向各商业银行下发的“特急”文件，文件号为“银发[2012]142号”。在该文件中，央行称，“房贷金融机构贷款利率浮动区间，贷款利率下限由基准利率的0.9倍扩大至0.8倍，个人贷款利率浮动区间下限仍为基准利率0.7倍。”这也是时隔两年后央行重提“7折”房贷。重提7折对房价影响管理层还有两张牌压房价，开发商不敢乱涨价此轮房地产调控较之以往成效明显，关键一点就是持续收紧的货币政策，逼迫开发商“以价换量”，加紧售房。中原地产何伟坚认为，此次央行降息，加上此前连续降低存款准备金率，预计将有数千亿元的资金被释放，相对宽松的货币环境，一定程度上会缓解开发商资金压力，刺激购房者入市。申银万国分析师李瑜认为，中央对楼市的调控在政策上不会有所松动，但是微观上也不排除放松的可能。“之前多个城市在住房公积金贷款方面都有放宽迹象，并且已经被默许。”他进一步表示，此次央行降息，有可能会带来房价的反弹。但管理层手中仍有两张牌限制着房价的大幅反弹，比如，全国推广房产税，上半年包括官方媒体在内已多少提及这事儿，另外，住房信息联网规模也远远不止第一批的40个城市，规模的扩大会让投资需求得到进一步的压制。“不过，这还算一个好消息。”鲁能新城营销部经理陈勇认为，购房门槛的降低，会刺激价格向上，涨幅不会太大，开发商都比较谨慎。政策面对楼市没放松，中央不希望房价大涨。 [3]10年最高房贷利率升至近10年来最高央行2011年7月6日宣布，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是2011年以来第3次加息，也是加息周期启动后的第5次加息。本次加息0.25个基点之后，5年期以上的基准利率突破7的历史心理高位，达到7.05%。若不考虑此前存量房贷利率大部分7折的情况，房贷利率已升至10年来的最高水平。中原地产研究总监张大伟指出，多次加息逐渐将出现叠加效应，利率的上调效果将显现。房贷利率以20年期百万贷款额计算，第一套房增加的月供为149.63元，第二套房增加的月供为168.86元。考虑到2010年10月份之前的大部分房贷利率仍可7折，对于存量房贷来说，在2012年开始执行新利率之后，三次加息的叠加影响，将使100万20年商业贷款月供增约400元。下限下调2022年5月15日，中国人民银行、银保监会发布通知，调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。 [6]2022年9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。 [7]2024年1月1日起，大多数存量房贷将迎来利率下调，调整的幅度是10个基点。 [9]应对措施播报编辑业内人士提醒，三类贷款人不必提前还贷：一是选择等额本金、其还款期已过三分之一的购房者，因为等额本金开始还的本金比较多，已将大额本金还完，剩下小额贷款产生的利息不会太多；二是等额本息还款已到中期的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还贷的意义也不大；三是准备后期向银行贷款的市民，若把贷款还了银行，后期在银行申办贷款时，尚不知能否批准。 [2]首先，执行上浮利率的借款人及还处于还款初期的借款人适合选择提前还贷。因为执行上浮利率已经较高，借款人若有一次性还清的能力，将来如果有资金的需要，还可以用房产申请抵押贷款。处于还款初期，贷款的大部分利息都还没有偿还，产生的影响以及利得财富率较小。其次，享受七折利率的贷款不必急于还款。因为七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，有还贷款的钱还不如存入银行。而且，这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1．1倍的利率，借款人将得不偿失。此外，选择等额本息的还款方式，已经接近还款中期或是选择了信托网模式的等额本金的还款方式，并且还款期已经超过1/3的借款人不适合提前还贷。部分银行会对提前还款客户收取部分违约金，具体违约金支付比例或者计算公式都会在贷款合同中列明。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000房贷利率是怎么计算的？ - 知乎
房贷利率是怎么计算的？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册银行买房利率按揭购房贷款房贷利率是怎么计算的？我的 房贷利率是6.55%*0.85=5.65%，我借款44w，30年，等额本息每个月要还2512元，2512*12*30=904320，减去本金44…显示全部 关注者119被浏览992,145关注问题写回答邀请回答好问题 191 条评论分享23 个回答默认排序沪上银行钱老师CMA 美国注册管理会计师资格证持证人 关注上海本地银行信贷工作15年经验。先回答你的算法，不对。你的实际利率就是5.65%。你所计算的3.48%，是中介口中经常为了误导借款人，用的常规套路。你自己也被自己误导了。拿总利息，除以总本金，得出很低的年化利率因为房贷每一期都在还本金，你的总本金从30年来看，不是44w，而是44w到0元的一个逐月下降的动态数据。有兴趣的朋友可以看下，具体的房贷利率，细分到每一个月，究竟是怎么计算的。其实一点都不难。举个整数好算的例子，100万本金，6%年利率，30年贷款。通过按揭计算器得出，每月还款额为5995.51元（先不要管这个数字怎么出来的，后面会讲）。好，现在每月的还款额都是5995.51，里面包含了本金和利息。请问，第一个月里包含的利息是多少？我觉得每个人都能回答。年利率6%，除以12就是月利率0.5%，100万的本金，100w×0.5%=5000元。让我们看看对不对。打开任意一个商贷计算器（链家app里就有），输入本金，利率，期限。看下我红色标注的框。是不是等于我们算出来的5000元。因为每月还款金额为5995.51，自然第一个月，还款本金为995.51元。上图的第二个月开始，似乎数字就变得杂乱无章起来。那第二个月的利息是不是就很难算？完全不是。当第一个月归还了995.51元本金后，剩余本金还剩1000000-995.51=999004.49元。月利率仍旧是0.5%不变。那么第二个月的利息就等于999004.49×0.5%=4995.02元。看一看，是不是与上图红框下方的第一个数字（第二期的月供利息）一致？那么本金还多少呢？当然就是5995.51-4995.02=1000.49元，与第二期的月供本金一致（差1分钱是系统四舍五入）。这时你会发现一个原理，原来每一期的月供利息，就是月利率×剩余本金！而每一期的月供本金，就是总额-月供利息。因为本金一直再还，导致剩余本金一直再减少，从而月供利息也一直减少；月供总额不变情况下，当然月供本金就逐渐增多了。“房贷一开始大多都是还利息，最后才是慢慢多还本金”。就是这个道理。因为利息永远跟随剩余本金的变化而变化。所以请不要抱怨为何银行一开始收我这么多利息，因为你一开始欠银行最多的本金。最后提一句，如何计算每月还款总额是5995.51元？这是一个复杂公式，没必要了解。就是这么个玩意，能帮你计算出来总额，最后一分不差，本金利息都还清。包括题主上述说的，他的房贷的每月还款额，就是这么算出来的。（题主写错了一点，6.55%*0.85=5.57%，不是5.65%，每月还款额应该是2517.63元）好了，以上就是关于“房贷利率是怎么计算的”全部内容。希望对你有帮助。码字不易，您的点赞"▲"就是给我最大的支持！欢迎关注@沪上银行钱老师，文章点赞后，我写的更多银行信贷相关信息，会第一时间更新在您的首页中。发布于 2022-10-25 11:54赞同 415 条评论分享收藏喜欢收起宁一V：NingYi2086 关注因为分期还款，每期的本金在减少，所以利息在减少。简单举例，通俗易懂。先以最简单的等额本金来算。等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。假设借了120万，12个月，年利率为12%，每个月利率是1%，等额本金。第一个月本金120万，利息是1.2万（120万X1%）。第二个月本金110万，利息是1.1万（110万X1%）。第三个月本金100万，利息是1.0万（100万X1%）。……第十二个月，本金10万，利息是0.1万（10万X1%）。总利息是1.2+1.1+1.0+……+0.1=7.8万。等额本息呢？等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。计算有特定的公式。每月还款数额计算公式如下图所示：其中，P:贷款本金R:月利率N:还款期数附：月利率 = 年利率/12同样，假设借了120万，12个月，年利率为12%，每个月利率是1%，等额本息。因为计算过程涉及到指数运算，算起来更复杂，可以选择更方便的房贷计算器。利息总额为79422.56元。所以，无论是等额本金，还是等额本息，都不是简单的用初始本金乘以利率然后除以月份。并且，细心的你一定发现了，等额本息的利息（7.94万）比等额本金的利息（7.8万）更高。对等额本息的介绍中也说了剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，是复合利率。等额本金的优点是借款成本低，但前期压力高，适合有提前还贷的买房者。等额本息的优点是压力小，但借款成本高。通过对房贷利息的计算，也可以避免生活上的一些金融小陷阱。包括信用卡和某些网络金融产品，标称借款万五（每天万分之五）的利息。很多人看了后，觉得每天5块钱不算高。但折算成年利率为20.02%，差不多是普通贷款的10倍！如果没有及时还款，罚息、滞纳金再加滚动计算，利率只会更高。像以前因为信用卡几块钱没有还，十多年后，就变成了几万了。过去的一些人背负的网贷就这么来的，因为不会算实际利率，就借钱了。到还钱时就傻眼了，因为基本是个无底洞。所以，借钱相关的，看似很简单，其实也是个技术活。发布于 2024-01-21 21:36赞同 4添加评论分享收藏喜欢
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房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里
2023-09-02 09:45
来源：
新华社
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新华社北京9月1日电 题：房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里新华社记者 李延霞、吴雨这两天，房贷利率、首付比例变化的消息牵动购房者的心。根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，政策主要涉及降低存量首套房贷利率、调整二套房贷利率、调整首付款比例等。记者梳理了具体的调整细节，看看有没有你关心的问题。问题一：降低房贷利率，我能申请吗？包含住房公积金贷款吗？答：根据通知，符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。也就是说，如果你是政策发布（8月31日）前贷的款，不管贷款是否已经发放了，只要你跟银行签了贷款合同，又符合首套住房的标准，那就可以去申请降低利率。值得注意的是，住房公积金贷款目前不在调整范围内。不过，如果你当时签订的贷款利率已经很低了，就不一定有下调的空间。据估算，全国有近1亿个首套房存量贷款合同，而其中因利率偏高面临协商调整的借款人约4000万户。问题二：我该怎么申请降低存量首套房贷利率？答：根据通知，对于符合条件的存量住房贷款，借款人申请降低利率有两种途径，一是以“新”换“旧”，向银行申请“新贷款”置换“旧房贷”，二是跟银行协商变更原来的利率水平。具体选取哪种方式，可以结合自身情况和银行协商。值得注意的是，如果选取第一种方式，新发放贷款只能用于偿还“旧房贷”，不能挪作他用。时间上看，如果你符合条件，那么从2023年9月25日起，就可以向之前贷款的银行提出申请了。现在，银行正在进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作。到时候怎么申请还有待各银行进一步明确。问题三：降低存量首套房贷利率，能省多少钱？答：对不少房贷利率处于高位的购房者来说，降低存量房贷利率、减少利息支出，可以说是期盼已久。根据测算，本次存量首套房贷利率调整，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设协商后房贷利率降至4.3%，每年可节约利息支出超5000元。但具体每笔贷款的调整幅度有多大，还要根据实际情况来看。根据通知，具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。这就是说，对借款人而言，具体能享受到多大幅度的调降，要看办理贷款时当地的首套房贷利率下限，以及与银行的协商情况。问题四：我要买二套房，贷款利率能降多少？答：对于要买二套房的购房者来说，此次房贷政策调整的一大利好就是二套房贷款利率下限从过去LPR“加60个基点”变为“加20个基点”，一次性降低40个基点，力度可是不小。假设按8月份最新5年期以上LPR计算，以LPR加60个基点申请贷款，二套房贷款利率达到4.8%，调整为加20个基点后，贷款利率则降至4.4%。以200万元、20年期、等额本息的商贷为例，调整后借款人可节约利息支出超10万元，月供将减少400多元。过去一段时间，不少住房信贷政策调整集中在满足居民刚性住房消费需求，降低二套房贷款利率政策下限，有助于更好地支持居民改善性住房消费需求。问题五：统一首付款比例下限，我的首付款能降多少？答：根据通知，不再区分实施“限购”和“非限购”城市，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限：首套房不低于20%，二套房不低于30%。这个政策对“非限购”城市的购房者来说可能意义不大，因为很多地方已经在按这个水平执行。但在“限购”城市，首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别是30%和40%，在实际执行中很多地方二套房首付比例要求高于40%，甚至达到60%至80%。这次调整后，“限购”城市的购房者将从中受益。以一套总价500万元的二套房为例，首付60%，需要300万元；如果首付比例降到30%，首付款就能减少150万元。降低首付比例下限，有利于降低居民首付负担，增强购房能力和意愿。不过，政策规定的只是一个下限，各地如何确定首付比例，尤其是一些重点城市的首付比例能否下调、下调幅度有多大，还得各地根据当地房地产市场形势和调控需求来定。
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房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里
这两天，房贷利率、首付比例变化的消息牵动购房者的心。根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，政策主要涉及降低存量首套房贷利率、调整二套房贷利率、调整首付款比例等。
中国银行关于开展存量首套住房贷款利率调整的公告(2023年9月25日起)
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中国银行关于开展存量首套住房贷款利率调整的公告(2023年9月25日起)
2023-09-07
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尊敬的中国银行客户：
为贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，积极发挥金融改善民生、扩大消费的作用，根据《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求，我行将于2023年9月25日起，开展存量首套住房贷款利率调整工作，现就具体事宜公告如下。
一、调整范围
2023年8月31日（含当日）前，我行已发放和已签订合同但尚未发放的商业性个人住房贷款，且符合以下两个条件之一的：
1、个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款；
2、个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。
二、调整规则
（一）贷款市场报价利率（LPR）贷款
2019年10月7日（含当日）之前发放的贷款，如当地首套住房贷款利率政策下限（简称“当地下限”）高于LPR，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于LPR则将贷款加点幅度调整为0（即LPR+0BP），如贷款利率低于LPR则不调整。
2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的贷款，如当地下限高于全国首套住房贷款利率政策下限（简称“全国下限”），则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。
2022年5月15日（含当日）之后发放的贷款，如当地下限高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限；否则，如贷款利率高于全国下限，将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP），如贷款利率低于全国下限则不调整。
（二）人行基准利率贷款
人行基准利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。
（三）固定利率贷款
固定利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。
（四）不良类贷款
不良个人住房贷款暂不进行利率调整，待客户归还拖欠本金及利息、贷款状态恢复正常后，再进行存量房贷利率调整。
三、调整方式
根据人民银行公告要求，可通过变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换的方式进行利率调整。我行本着为客户提供高效便捷金融服务的原则，尽力减少客户调整成本，将主要采用变更合同约定利率水平的方式。
1、对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，我行将统一通过批量调整的方式进行调整。
2、对于符合条件的存量二套房及以上贷款，由客户向我行主动申请利率调整，并提供佐证材料，经我行审批通过后按照批量或单笔的方式进行调整。
四、受理渠道及时间安排
1、存量首套住房贷款客户无需申请，我行将于2023年9月25日集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
2、对二套及以上房贷且符合调整条件、固定利率或基准利率定价且完成LPR转换、不良贷款归还积欠本息的房贷客户，可于2023年9月25日至10月22日（含当日）向我行提出申请。我行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
3、集中调整后，我行仍可受理存量房贷利率调整申请，客户可赴贷款经办机构进行办理，我行将逐笔审批，审批通过后即时进行调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
4、二套及以上房贷且符合调整条件、固定利率或基准利率定价且完成LPR转换、不良贷款归还积欠本息的房贷客户可通过线上（手机银行）、线下（贷款经办机构）渠道提交申请，但需要通过线下（贷款经办机构）渠道提交相关证明材料，具体所需佐证材料请咨询贷款经办机构。
五、温馨提示
1、9月25日起，您可登陆中国银行手机银行APP，在“贷款—房贷利率调整”模块下，对您名下房贷是否符合调整条件、调整进度及调整结果等情况进行查询。
2、存量房贷利率批量调整后，我行将通过短信告知利率调整结果。如对利率调整事宜存在异议，可在利率调整后一个月内联系贷款经办机构，否则视为同意本次利率调整。
3、本次我行存量房贷利率调整统一采用调整贷款加点值形式，其它合同要素（如贷款余额、剩余期限、重定价日、重定价周期）等不变，调整完成后不再进行重复调整。
4、为落实人民银行便捷借款人导向，借款人无需重签贷款合同及补充协议。
5、本次存量首套住房贷款利率调整中，我行不收取任何费用。
如您有任何疑问，请致电95566客服电话或咨询您的贷款经办机构。
特此公告
中国银行股份有限公司
2023年9月7日
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至少10城首套房贷利率进入“3时代”，最低已降至3.7%_新闻频道_央视网(cctv.com)
>至少10城首套房贷利率进入“3时代”，最低已降至3.7%_新闻频道_央视网(cctv.com)
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至少10城首套房贷利率进入“3时代”，最低已降至3.7%
来源：澎湃新闻 | 2022年10月26日 10:07:04
澎湃新闻 | 2022年10月26日 10:07:04
原标题：至少10城首套房贷利率进入“3时代”，最低已降至3.7%
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首套房贷利率已进入“3时代”。 10月20日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。自8月份降息以来，贷款市场报价利率（LPR）已连续2个月按兵不动。 拉长时间线看，今年以来，5年期以上LPR已经下调3次，累计下降35个基点，首套房贷利率下限降至4.1%，二套房贷利率下限为4.9%。 尽管10月贷款市场报价利率（LPR）保持不变，但对于首套房贷利率而言，部分特定城市的首套房贷利率正进一步下调，已有超10个城市首套房贷利率进入了“3时代”。 重点城市主流首套房贷利率为4.12% 具体而言，按照规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按10月20日5年期以上LPR为4.3%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按10月20日5年期以上LPR计算为4.9%）。 另按照今年5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，因此，此前各地首套房贷利率下限为4.1%。 按照贝壳研究院发布的重点城市主流房贷利率报告，2022年10月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.12%，较上月下降3个基点，二套利率为4.91%，与上月持平；本月平均放款周期为26天，整体放款速度较快。 至少10城首套房贷利率已降至3字头 今年9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，明确符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。 这也意味着首套房贷利率下限可突破4.1%。 不过，在业内人士看来，央行明确仅房价过冷的城市可运用上述工具，即主要针对的是房地产市场疲软的城市。按照要求，此次允许下调新发放首套住房贷款利率的城市主要针对2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。 根据易居研究院智库中心提供的数据，国家统计局70个大中城市房价指数数据中，至少有23个城市符合此次央行新政要求，具体包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明、贵阳、泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林等。 截至10月19日，贝壳研究院监测范围内已有10城首套房贷利率降至“3”字头，包括石家庄、贵阳、天津、武汉、宜昌、清远、江门、昆明、襄阳、济宁。其中，二线城市中，昆明首套房贷利率降至3.95%，武汉、天津和贵阳首套房贷利率降至3.9%，石家庄首套房贷利率降至3.8%。三四线城市中，清远首套利率最低，已降至3.7%。 利率变化来看，本月石家庄、兰州首套房贷主流利率下调幅度最大，达到30BP，88城房贷利率与上月一致，未做调整。 除商贷利率外，各地公积金利率也纷纷下调。自2022年10月1日起，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。随后，北京、天津、武汉、南京等多地陆续跟进下调公积金贷款利率。 分城市线来看，一线城市房贷利率最高，首套平均为4.60%，二套平均为5.13%，与上月持平。二线城市首套利率最低，平均为4.08%，三四线城市首套房贷利率平均为4.11%。 中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静认为，当前，房地产市场下行趋势尚未得到明显改善，人民银行及银保监会通过阶段性调整差别化住房信贷政策，有利于降低购房成本，激发置业需求入市，但当前房地产市场预期整体偏弱，四季度，仍需更大力度、更大范围、更快节奏地优化政策，特别是针对核心二线城市，适度允许基本面较好的城市市场热度回升，产生示范效应，有助于带动整体市场预期恢复。
编辑：程祥
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新年好消息！房贷利率又降了，还有望继续走低-新华网
新年好消息！房贷利率又降了，还有望继续走低-新华网
新华网 > > 正文 2024 01/03 06:57:11 来源：中国新闻网
新年好消息！房贷利率又降了，还有望继续走低 字体：
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2024-01-03 06:57:11
来源：中国新闻网
新年伊始，不少贷款买房人打开银行APP后便能看到一个好消息——房贷利率再降低10个基点(BP)。 “利率又降了一点，一月能省出一杯奶茶钱。”收到新年第一个“红包”后，展望2024年LPR(贷款市场报价利率)及房贷利率趋势，不少业内人士认为，或仍有进一步下行的空间。 重定价日房贷利率再降10个基点 “尊敬的客户：由于人民银行基准利率调整，根据借款合同约定，从20240101起，您合同尾号xxxx的个人一手房按揭贷款年利率(单利)将调整为4%，下期还款金额为xxxx元。您可联系网点或登录手机银行获取最新还款计划表，感谢您的支持！” 可能有不少买房人新年收到的第一条短信，是来自自己贷款银行的好消息。胡女士就是其中之一，调整后她的房贷利率从4.1%降到4%，根据其贷款总额70万元左右、期限20年的自身情况，这次调整后胡女士每月能少还约20元钱。 2023年，存量房贷已有一次大规模下调。据央行和国家金融监管总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。 根据央行、国家金融监管总局披露的数据，截至2023年9月末，超过22万亿元的存量房贷利率得到了下调，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿到1700亿元。 上述2023年存量房贷利率的调降，主要是通过降低基点进行的；而此次2024年初存量房贷利率再降10个基点，则是针对LPR进行的。 据了解，房贷利率的计算由LPR加上基点构成。房贷重定价日来临时，银行会根据上一年LPR的涨跌幅度，自动调整新一年的个人房贷利率。2023年，5年期以上LPR从4.3%下降至4.2%，下调10个基点，对于选择1月1日作为重定价日的房贷客户来说，房贷利率也将下调10个基点。 值得注意的是，所谓重定价日，即浮动利率贷款的借款人与银行约定利率调整的日期，其中个人房贷重定价日为每年1月1日，或每年与贷款发放日对应的日期，以前者居多。 未来LPR或仍将适度下行 同样在刚刚过去的元旦假期，中指研究院数据显示，2024年元旦假期期间(2023.12.30-2024.1.1)，40个代表城市日均成交面积较上年元旦假期(2022.12.31-2023.1.2)降幅超两成。各地推盘力度一般，营销力度大多延续节前冲刺水平，除个别项目表现较好外，多地楼市表现较为平淡，且分化加剧。 短期来看房地产市场调整压力仍在，加上12月存款利率时隔3个月又迎新一轮集中下调，多位业内人士认为，接下来房贷利率仍有下行空间。 民生银行首席经济学家温彬认为，中央经济工作会议提出“促进社会综合融资成本稳中有降”，意味着2024年央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。不过，结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。 招联首席研究员董希淼认为，2024年LPR下降的空间仍然存在，应该还有10—15个基点的降幅。一方面，2023年存款利率多次适时下调，银行的负债成本有所降低；另一方面，2024年央行有可能降准以及公开市场操作，政策利率将可能下降，有助于降低银行的资金成本。 “居民对购房成本敏感，预计2024年将会加大‘降成本’措施，提高宏观政策和微观感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉还提到，由于各地房价仍在持续调整，首套房按揭利率不设下限的城市会明显增加，实际按揭贷款利率降幅可能要大于LPR的降幅。 比如日前，广东东莞便宣布自2024年1月1日起，实施阶段性取消首套房贷利率下限，具体利率由各银行根据市场化、法制化自主确定。这意味着东莞现有首套房贷利率下限LPR-20BP将突破20BP的限定，不设下限。(左宇坤) 【纠错】 【责任编辑:张樵苏】 阅读下一篇： 深度观察 新华全媒头条丨龙腾中华，逐梦前行——2024年新年献词 新华全媒+丨北京“清退”违规电动三四轮车观察国际观察丨多重挑战叠加 欧洲经济衰退风险增加星空有约丨1月3日，来看“年度最大太阳”经济参考报丨“花式跨年”亮点多 开年消费暖意浓新华每日电讯丨浙江舟山：奏响经略海洋的时代强音秀我中国丨2024第一天上学 操练“少年中国说” 雄安新区拔节生长 守护人民平安，警徽闪耀忠诚
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9月25日起，多家银行正式调整存量首套房贷利率――
你的房贷利率调整了吗？
本报记者 廖睿灵
2023年09月28日05:18 | 来源：人民网－人民日报海外版
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存量房贷利率调整正式落地！9月25日起，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行正式对存量首套住房贷款利率进行调整。根据此前多家银行发布的公告，对于原贷款发放时执行首套房贷利率标准的存量房贷，客户无需提交申请，各大行将进行集中调整。
哪些购房者的房贷利率能够下调？能下调至什么标准？对房地产市场有何影响？
“LPR+高基点”调整为“LPR+低基点”
在浙江义乌工作5年后，陈楠希买了第一套房。最近，存量房贷利率进行批量调整，她成为受益人之一。
“我的贷款时间从2021年11月开始算起，贷款期限为30年。在调整存量房贷利率前，房贷利率按照LPR（贷款市场报价利率）加115个基点的方式计算，为5.45%，这样算下来，每月该还房贷在1万元出头。存量房贷利率调整后，我的房贷利率调为LPR标准，现在按4.3%执行，每月还贷金额少了1000多元。”陈楠希说。
下调存量首套住房贷款利率，是近期备受关注的楼市重磅新政。
9月7日，工、农、中、建四大国有商业银行分别发布公告，明确存量首套住房贷款利率调整有关事项。9月25日，各家银行开始正式下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率。根据四大国有商业银行发布的公告，此次调整的范围，是今年8月31日前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款。按照贷款发放时间，四大行的调整范畴基本划分为2019年10月以前、2019年10月至2022年5月中旬、2022年5月中旬至2023年8月31日前发放的住房贷款。
易居研究院研究总监严跃进分析，根据时间划分来看，在2019年10月前买房的购房者多在楼市走热阶段入手，当时房贷政策较为严格，房贷利率普遍较高。在其他两个时间段购房的，房贷利率也存在调整空间。
“通俗地说，房贷利率下调就是把房贷利率的计算公式做调整，每个月的月供根据调整后的新公式重新计算。”严跃进说。2019年10月，房贷利率“换锚”正式实施，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。“目前，绝大多数购房者的房贷利率都是按照‘LPR+基点’的方式进行的。在LPR不变的情况下，基点越高，购房者的房贷利率就越高，反之亦然。这次调整，其实就是把‘LPR+高基点’调整为‘LPR+低基点’。”他说。
比如，根据中国工商银行的公告，2019年10月8日（不含当日）前发放、按要求转换为贷款市场报价利率定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点；2022年5月14日（不含当日）后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20个基点。
“这次住房贷款利率调整，我的利率就从之前的LPR加64个基点下调为LPR，每个月能少还200多元房贷。”家住河北唐山的苏晨阳说。
“二套转首套”群体明显受益
按照多家银行发布的公告，此次调整面向的是存量首套房贷利率。也就是说，在8月31日前，金融机构已发放或已签订合同但未发放的首套房贷，借款人可以直接申请调整房贷利率。
近期，“认房不认贷”政策正式落地后，不少“二套转首套”的购房者提出了这样的问题：我的住房贷款利率能随之调整吗？
“在执行‘认房不认贷’政策后，原二套房贷被认定为首套房贷的借款人也可以申请降低房贷利率。”招联金融首席研究员董希淼告诉本报记者。对于持有超过一套房产的借款人，如果其中有一套住房有贷款，则原属于二套房贷。现将其他房产出售后，名下的一套住房成为家庭唯一住房、二套房贷变成首套房贷，可以申请调整。
此外，以中国农业银行公告为例，房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的，也在此次房贷利率调整范围内。
北京“新市民”李琦就是前述一类购房者。2017年，他在老家贵阳购入了一套住房。两年后，他又在工作地北京购置了一套二手房并申请了200万元的贷款。“当时北京执行的是‘认房又认贷’政策，我之前虽然在北京没房，但在外地有贷款记录，所以按照二套房贷利率申请的贷款，利率为5.88%。”李琦说，今年9月1日，“认房不认贷”政策在北京落地，他的住房因此从二套房转为首套房，执行首套房贷利率，即LPR不加点。折算下来，每月能比之前少还2000多元房贷。
家住北京的吕莎则属于“卖一买一”的置换类购房者。2020年9月，她“卖一买一”置换了一套新房，买入时按照二套房贷利率5.35%申请了贷款。“最近‘认房不认贷’政策落地后，我的房可以享受相应房贷利率调整。9月25日当天，我通过手机银行APP看到房贷利率已经调低到4.75%，一个月能省下将近500元钱。”她说。
“从具体操作来看，调整存量首套房贷利率主要有两种方式：第一种是利率变更，由借款人与银行协商变更存量房贷利率；第二种是以新换旧，由银行根据借款人申请，新发放贷款置换存量首套房贷。从公告看，四家大型银行均以利率变更为主。”董希淼说，“‘二套变首套’等特殊情况需要借款人主动发起申请，但多数银行提供了线上申请渠道，能在最大程度上为借款人提供便利。”
减轻居民利息负担，增强消费能力
业内人士分析，此次多家银行调整存量首套房贷利率，是顺应国内房地产供求关系发生变化的关键举措。
今年上半年，受房贷利率下行、居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等多重因素影响，全国多个城市出现“提前还贷潮”，客观上对商业银行收益造成了一定影响。在7月14日举行的国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜就提到，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高水平，这与提前还款大幅增加有较大关系。“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”邹澜说。
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
中国人民银行有关负责人表示：“近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。”下降存量住房贷款利率，对借款人来说可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。
“我们预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。”邹澜说，“存量房贷利率的降低可以减轻居民利息负担，显著增强消费能力。本次政策调整利好是中长期的，可持续为近几年较高利率贷款买房的家庭减少支出，支持提升居民消费能力，有效促进消费增长。”
在董希淼看来，下调房贷利率有助于稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展。接下来，还可因城施策对限购、限贷、限售政策进行再优化，如取消过于严苛的限购措施、调整存量二套房贷利率等，进一步从需求侧发力激发住房消费需求。对于银行而言，可以通过降低存款利率、加大信贷投放力度、发展财富管理业务等，进一步实现精细管理，对冲存量房贷利率调整对利润和息差的影响。
(责编：卫嘉、白宇)
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